Zahnzusatzversicherung

Die Zahnzusatzversicherung

Mit Zahnschmerzen verbinden die meisten Menschen nicht nur eine unangenehme Zeit auf dem Behandlungsstuhl, sondern auch eine hohe Zahnarztrechnung. Die Krankenkassen zahlen nur einen Festzuschuss, der die tatsächlichen Zahnersatzkosten bei Weitem nicht deckt, insbesondere wenn die Behandlung über die vorgesehene Regelversorgung hinausgeht. Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt dagegen den Großteil der Behandlungskosten.

Immer gut zu wissen

Was zahlt die Krankenkasse bei Zahnersatz?

Die Höhe der Zuzahlung der gesetzlichen Krankenkasse orientiert sich am zahnärztlichen Befund. Mit diesem geht eine Regelversorgung einher, deren Kosten die Kasse seit Oktober 2020 zu mindestens 60 Prozent übernimmt.

Zwei Rechenbeispiele zeigen, was die Krankenkasse beim Zahnarzt erstattet:

  • Befund 1: Erhaltungswürdiger Zahn mit weitgehender Zerstörung, außerhalb des Verblendbereichs. Die Standardversorgung sieht hier eine metallische Krone vor, wofür 332 Euro anfallen. Die Kasse zahlt davon rund 199 Euro.
  • Befund 2: Zahnbegrenzte Zahnlücke mit einem fehlenden Zahn, ohne Verblendung. Um den Zahn zu ersetzen, kommt eine metallische Brücke zum Einsatz. Sie kostet rund 768 Euro, die Krankenkasse erstattet 460 Euro.

Wünschen sich Patienten eine andere Behandlung als die Standardversorgung, etwa eine Krone aus Keramik, bleibt der Festzuschuss gleich. Gleiches gilt, wenn sie sich für ein ästhetisch schöneres Implantat anstatt einer Brückenkonstruktion entscheiden. Alle Extras müssen Kassenpatienten selbst tragen.

Der Zuschuss erhöht sich, wenn Versicherte mit dem sogenannten Bonusheft nachweisen, dass sie regelmäßig beim Zahnarzt zur Kontrolluntersuchung waren. Bei fünf Jahren ohne verpassten Besuch werden 70 Prozent erstattet, bei zehn Jahren sind es 75 Prozent.

Doch selbst mit gepflegtem Bonusheft müssen Patienten bei teurem Zahnersatz wie einem Implantat nicht selten 1.000 Euro und mehr aus der eigenen Tasche zuzahlen.

Heil- und Kostenplan

Welche Kosten auf Patienten bei Zahnersatz zukommen, entnehmen sie aus dem Heil- und Kostenplan, den der Zahnarzt erstellt. Dort ist nicht nur der Befund vermerkt, sondern auch, was die Krankenkasse übernimmt.

Was leistet eine Zahnzusatzversicherung?

Wenn sich Patienten schon einmal für die unangenehme Zahnarztbehandlung entschieden haben, sollten sie auch die beste Versorgung erhalten. Mit einer Zahnzusatzversicherung sind sie nicht auf die vorgesehene Versorgung der Kassen beschränkt. Sie können so ohne Angst vor den Kosten bessere Behandlungsmethoden und ästhetisch schöneren Zahnersatz wählen.

Je nach Zahnzusatzversicherung können sich Versicherte auf folgende Kostenerstattungen verlassen:

Besonders teuer wird es für gesetzlich Versicherte bei Zahnersatz, also Kronen, Implantate und Brücken. Die Zahnzusatzversicherung sollte daher vor allem diesen Bereich abdecken. Manche Anbieter übernehmen zusammen mit der Krankenkasse bis zu 100 Prozent der Kosten. Wem eine geringere Erstattung ausreicht, der sollte Experten zufolge mindestens 75 Prozent vereinbaren.

Füllungen, sogenannte Inlays, gehören wie Parodontose-Behandlungen, Wurzelbehandlungen oder Fissurenversiegelungen in den Bereich der Zahnbehandlungen, die zum Zahnerhalt dienen. Die Kassen zahlen hier nur rund 50 Euro für eine Amalgamfüllung. Da die schöneren Keramik-Inlays jedoch mit mehreren hundert Euro zu Buche schlagen, sollten Interessierte darauf achten, dass die Zahnzusatzversicherung auch hohe Leistungen bei Inlays vorsieht.

Achtung bei Verdopplung der Kassenleistung

Eine gute Zahnzusatzversicherung zahlt die Extrakosten einer Behandlung, die über die von der Kasse vorgesehenen Versorgung hinausgeht. Es gibt allerdings auch Anbieter, die lediglich die Zahnersatzleistung der Krankenkasse verdoppeln. Um böse Überraschungen zu vermeiden, sollten Verbraucher daher genau darauf achten, was die Zusatzversicherung im Detail erstattet.

Zahnzusatzversicherung: Beste Behandlung für Kinder und Jugendliche sichern

Besonders im Bereich der Kieferorthopädie profitieren Jugendliche von einer Zahnzusatzversicherung. Anhand kieferorthopädischer Indikationsgruppen (KIG) wird ermittelt, wie groß der Behandlungsbedarf des Kieferorthopäden am Gebiss des Betroffenen ist.

Während Jugendliche in der gesetzlichen Krankenversicherung nur in den Einstufungen KIG 3 bis 5 einen Leistungsanspruch haben, übernimmt eine Zahnzusatzversicherung die Kosten für alle Stufen. Voraussetzung ist, dass bisher noch kein Behandlungsbedarf festgestellt wurde. Es ist daher ratsam, die Zahnversicherung für die eigenen Kinder frühzeitig abzuschließen.

Was kostet eine Zahnzusatzversicherung?

Generell bemisst sich der Versicherungsbeitrag anhand folgender Faktoren: Alter Leistungsumfang Vorerkrankungen Ein Blick auf den Vergleichsrechner zeigt, dass die Beiträge der Zahnzusatzversicherungen stark schwanken. Dies liegt daran, dass die Versicherer die Prämien unterschiedlich berechnen.

Solche Tarife sind vor allem in jungen Jahren günstig. Mit steigendem Alter erhöht sich jedoch der Beitrag, da das Risiko einer Zahnbehandlung und somit einer Inanspruchnahme der Zusatzversicherung steigt.

Diese Tarife starten mit einem höheren Beitrag als eigentlich notwendig ist. Den Überschuss nutzen die Versicherer, um sogenannte Altersrückstellungen aufzubauen. Diese werden im Alter genutzt, um die Kosten der Zahnzusatzversicherung stabil zu halten. Große Beitragssprünge mit fortschreitenden Lebensjahren gibt es daher nicht.

weiter lesen 244 Zahnzusatz­versicherungen im Vergleich: Welcher Tarif überzeugt 2021 bei Stiftung Warentest?
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Stiftung Warentest
(Finanztest 11/2019)

Die Stiftung Warentest hat für das Magazin Finanztest (Ausgabe 04/2021) knapp 250 Angebote zur Zahnzusatz­versicherung einem Vergleich unterzogen. Mehr als ein Drittel der Tarife erreicht dabei eine sehr gute Bewertung. Nimmt man die guten Zahnzusatzversicherungen hinzu, erhöht sich der Anteil sogar auf zwei Drittel. Mit Blick auf die Vorjahres­ergebnisse zeigt sich so ein konstant hohes Niveau. 2020 wurden 88 der 249 Zahnversicherungen sehr gut bewertet.

Die Experten haben sich bei der aktuellen Untersuchung ausschließlich auf die Leistungen der Zahnzusatzversicherungen konzentriert. Dabei untersuchten sie die Kostenerstattung

  • für Inlays und Implantate (floss jeweils 20 Prozent in die Bewertung),
  • bei der Regel- und der Privatversorgung (10 Prozent und 40 Prozent) sowie
  • die Höhe der jährlichen Leistungs­obergrenzen (10 Prozent).

Den Monatsbeitrag für die entsprechende Zahnzusatz­versicherung hat der Test für einen 43-jährigen Modellkunden ermittelt. Dieser blieb aber beim Gesamtergebnis außen vor.

Die Testergebnisse des Zahnzusatzversicherung Vergleichs

91 Angebote zur Zahnzusatz­versicherung überzeugen im Vergleich und erhalten das Finanztest-Qualitätsurteil „sehr gut“. Gleich 13 Mal vergibt die Stiftung Warentest mit 0,5 die bestmögliche Testnote. Zu diesen besten Zahnzusatzversicherungen zählen:

AnbieterTarif
Monatliche Kosten im Schnitt
Barmenia„Mehr Zahn 100“ und „Mehr Zahn 100 + Mehr Zahnvorsorge Bonus“51 Euro / 60 Euro
WGV„Plus“60 Euro
DFV„Zahnschutz Exklusiv 100“56 Euro
Die Bayerische„Zahn Prestige“ und „Zahn Prestige Plus“58 Euro / 66 Euro
Berlin Direkt„DZL“47 Euro
VRK„Zahn 100“56 Euro
Münchener Verein„ZahnGesund 100“65 Euro
SDK„Zahn 100“58 Euro
Nürnberger„Z100 (Komfort 100)“67 Euro
DA Direkt„Zahnschutz Premium Plus“58 Euro

Im Vergleich zum Vorjahr hat sich die Qualität der Anbieter nochmals verbessert. Statt 12erhalten nun 13 die Bestnote. Die meisten der Top-Versicherer bestätigen dabei ihre Platzierung.

Anders sieht es für HanseMerkur und Ottonova aus. Da die Stiftung Warentest 2021 Zahnzusatzversicherungen mit 0,1 Notenpunkten abwertet, die eine Wartezeit vorsehen, werden beide nun mit der Note 0,6 bewertet. Letztes Jahres war es noch eine 0,5.

27 Tarife sind besonders leistungsstark. Bei ihnen liegt die Kostenerstattung für die von der Stiftung Warentest herangezogenen Modellfälle inklusive des Festzuschusses der Krankenkasse bei 100 Prozent. Einige Zahnzusatz­versicherungen bieten zudem Extraleistungen wie die Übernahme der Ausgaben für eine professionelle Zahnreinigung, Kunststofffüllungen und Wurzelbehandlungen.

Tipp:

Je nach Anbieter schwankt der Monatsbeitrag für den Kostenschutz bei Zahnersatz. Bei den Top-Tarifen liegt er bei 33 Euro bis 46 Euro für den 43-jährigen Musterkunden. Wer sich mit einer geringeren Kostenerstattung zufriedengibt, zahlt weniger als 10 Euro. Um den persönlich besten Mix aus Preis und Leistung zu finden, empfiehlt sich daher ein unverbindlicher Tarivergleich.

Zahnzusatzversicherung im Test bei Focus-Money 2020

Auch das Wirtschaftsmagazin Focus-Money hat für die Ausgabe 16/2020 knapp 500 Zahnzusatz­versicherungen überprüft. Dabei wurden zunächst Mindestleistungen definiert, etwa:

Bei Inlays 50 Prozent Erstattung, nachdem die Leistungen der Kasse abgezogen wurden

Bei Implantaten gilt dies für 40 Prozent

Generell wird er 2,3-fache Gebührensatz der Zahnärzte erstattet

Anschließend wurden die Kosten für einen 30-, 40- und 50-Jährigen ermittelt. Die Gesamtbewertung setzte sich schließlich aus der Bewertung des Preis- und des Leistungsniveaus zusammen.

Fünf Zahnzusatzversicherungen erhalten ein hervorragendes Ergebnis:

  • Signal Iduna: „ZahnBasispur“
  • Central: „PlanZ3“
  • Allianz: „ZahnPlus (ZP02)“
  • Debeka: „EZ50“
  • Inter: „QualiMed Z Z80“

Die volle Punktzahl erreicht dabei nur Signal Iduna. Weitere 19 Versicherer stellen laut der Untersuchung eine sehr gute Wahl für die Absicherung gegen hohe Zahnersatzkosten dar.

Ist eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeiten und Gesundheitsfragen möglich?

Eine Zahnzusatzversicherung dient der Vorsorge. Daher leisten die Versicherer abgesehen von wenigen Ausnahmen nicht für Behandlungen, die bei Vertragsabschluss bereits laufen oder die vom Zahnarzt angeraten wurden.

Aus dem gleichen Grund sehen die meisten Zusatzversicherungen eine Wartezeit von drei bis acht Monaten vor. Zahnarztbehandlungen, die in diese Zeit fallen, muss der Versicherungsnehmer komplett selbst zahlen. 

Manche Anbieter verzichten allerdings auf eine Wartezeit. Im Gegenzug ist der Versicherungsbeitrag höher oder es gibt niedrige Leistungsgrenzen in den ersten Versicherungsjahren.

Ein anderer Knackpunkt können die Gesundheitsfragen sein. Mit ihr versucht der Versicherer das Risiko abzustecken, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherte seine Leistungen in Anspruch nimmt. Die Versicherung darf sich dabei beim behandelnden Zahnarzt über den Zustand der Zähne informieren.

Für Personen mit schlechten oder fehlenden Zähnen können die Fragen eine unüberwindbare Hürde darstellen. Sie können sich jedoch für eine Zahnzusatzversicherung entscheiden, die auf eine Gesundheitsprüfung verzichtet. Auch hier ist der Beitrag im Vergleich zu anderen Tarifen höher und es können Leistungsgrenzen gelten.

Zahnzusatz­versicherung ohne Wartezeit: Zahnersatz sofort

Einige wenige Versicherer bieten Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit an. Sie helfen also dann, wenn die Behandlung schon begonnen oder der Zahnarzt den Behandlungsbedarf festgestellt hat.

Einer der Anbieter ist Ergo mit dem Tarif „Ergo Zahnersatz Sofort“. Diese Leistung hat allerdings einen stolzen Preis. Für einen Monatsbeitrag von 33,90 Euro können sich alle ab 21 Jahren (für 22,40 Euro alle bis 20 Jahre) mit einer Mindestlaufzeit von zwei Jahren mit dem nachträglichen Schutz von der Ergo versichern. Sehr gute Zahnzusatzversicherungen beginnen laut dem aktuellen Test der Stiftung Warentest bei 18 Euro, wobei die Zahnarztkosten teils bis zu 100 Prozent übernommen werden. Stiftung Warentest rät daher zu einem genauen Vergleich, ob sich das Angebot „Ergo Zahnersatz Sofort“ lohnt.

Bei „Ergo Zahnersatz Sofort“ wird lediglich der Festzuschuss der Krankenkasse verdoppelt. Wünschen sich Interessierte jedoch Zahnersatz, der von der Regelversorgung abweicht, müssen sie dann noch immer einen Großteil der Kosten selbst zahlen.

Ein Beispiel:

Für den Befund „Zahnbegrenzte Lücke mit einem fehlenden Zahn“ soll anstatt der vorgesehenen Standardbehandlung (unverblendete Brücke aus einer Metalllegierung) ein Implantat mit verblendeter Metall-Keramik-Krone verwendet werden. Die Kosten belaufen sich hierfür auf 4.213 Euro. Der Kassenzuschuss liegt lediglich bestenfalls bei 576 Euro. Selbst mit den Leistungen von „Ergo Zahnersatz Sofort“ beträgt der Eigenanteil noch immer:

Eigenanteil - 3061€

100%

Leistungsstarke Tarife mit Wartezeit reduzieren diesen Anteil auf 0 Euro. Unter dem Strich lohnt sich der Nachsorgetarif erst dann, wenn die Behandlungskosten höher sind als die Versicherungsbeiträge für zwei Jahre (813,60 Euro). Wer allerdings frühzeitig handeln und vorsorglich eine Zahnzusatzversicherung abschließt, erhält die besseren Leistungen zu einem teils geringeren Preis.

Ersattungsgrenzen beachten

Obergrenzen sind bei allen Zahnzusatzversicherungen möglich. Häufig fällt dabei der Begriff „Zahnstaffel“. Er bedeutet, dass die Leistungen in den ersten drei bis fünf Jahren gedeckelt sind, etwa auf 1.000 Euro pro Jahr.

Vergleich: Tarife gegenüberstellen und bestes Angebot finden

Der Gang zum Zahnarzt ist für die meisten Personen schon Überwindung genug. Damit sie sich nicht auch noch Sorgen um die Behandlungskosten machen müssen, stellt die Zahnzusatzversicherung einen effektiven Kostenschutz dar.

Interessierte haben dabei die Auswahl zwischen einer Vielzahl von Tarifen. Es lohnt sich daher, mehrere Angebote zu vergleichen, um so die Zahnzusatzversicherung mit dem persönlich besten Mix aus Preis und Leistung zu finden.

Unsere Dienstleistung

Eine Kfz-Haftpflichtversicherung, ist der (für Fahrzeuge) gesetzlich vorgeschriebene Teil einer Autoversicherung (Pflichtversicherung), welcher die Schadensersatzansprüche deckt, die einem Dritten durch den Betrieb eines Kraftfahrzeugs entstehen (Verschulden oder Gefährdungshaftung). Der Schaden kann beispielsweise durch einen Verkehrsunfall entstehen, an dem der Fahrer eines Kfz des Versicherten die Schuld trägt oder für dessen Folgen er verschuldensunabhängig einzustehen hat.

Ob durch Unfall, Krankheit oder altersbedingt - es kann jedem Menschen passieren, dass er kurz- oder langfristig auf Unterstützung angewiesen ist. Mit einer zusätzlichen privaten Pflegeversicherung sichern Sie sich in diesen Situationen Ihre Selbstbestimmtheit und bestmögliche Lebensqualität.

Die Betriebshaftpflicht stellt eine spezielle Form der Haftpflichtversicherung dar. Haftpflicht bedeutet, dass für einen Schaden eingestanden werden muss. Viele Gesetze, die sogenannten „Haftungsnormen“, regeln, wann die Voraussetzungen für eine Haftung gegeben sind. Eine Betriebshaftpflicht ist vor allem für Unternehmen vorgesehen, aber auch Freiberufler oder Handwerker können so eine Versicherung nutzen.

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