Einkommensabsicherung – einer der wichtigsten Versicherungen.
- Große Kostenunterschiede – großes Sparpotenzial
- Früher Abschluss = niedriger Beitrag
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Berufsunfähigkeitsversicherung: Die wichtigsten Infos und Tipps im Überblick
Ob Bürojob oder ein Beruf im Handwerk – wer hart arbeitet, hat sich den Ruhestand verdient. Doch nicht jeder verkraftet die gesundheitliche Belastung auf Dauer. Oftmals folgt dann der frühzeitige Ausstieg aus dem Job und das regelmäßige Einkommen fällt von heute auf morgen weg. Um diesen Verlust aufzufangen, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) unerlässlich.
Immer gut zu wissen: Berufsunfähigkeit
Müssen Personen ihren Beruf aus gesundheitlichen Gründen aufgeben, bietet der Staat nur eine unzureichende Absicherung.
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt vor finanziellen Nöten.
Je eher die BU-Versicherung abgeschlossen wird, desto niedriger sind die Beiträge.
Im Vergleich zu Alternativen bietet nur die Berufsunfähigkeitsversicherung umfassenden Schutz .
Warum ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Nicht jeder Mensch arbeitet bis zum regulären Renteneintritt. Insbesondere in körperlich fordernden Berufen ist oftmals irgendwann der Punkt erreicht, an dem es einfach nicht mehr weitergeht. Doch auch beim klassischen Schreibtischjob besteht die Gefahr, eines Tages gesundheitsbedingt nicht mehr arbeiten zu können. Hier sind es häufig psychische Probleme, die Beschäftigte die Reißleine ziehen lassen.
Steigen Betroffene erst kurz vor Renteneintritt aus ihrem Job aus, lässt sich der Einkommensverlust gegebenenfalls mit Rücklagen ausgleichen. Bleiben jedoch noch etliche Jahre, bis die gesetzliche Rente ausgezahlt wird, gilt es diese Zeit finanziell zu überbrücken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist daher immer dann sinnvoll, wenn es nicht genug privates Vermögen gibt, um davon auf unbestimmte Zeit leben zu können.
Selbst wenn Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente besteht, müssen Berufsunfähige durch den Wegfall ihres monatlichen Einkommens mit erheblichen Einbußen rechnen. Denn die Rente entspricht nur einem Bruchteil des letzten Bruttolohns.
Höhe der durchschnittlichen monatlichen Erwerbsminderungsrente für Neurentner
Aufgrund der sehr niedrigen gesetzlichen Leistungen sind Abstriche beim gewohnten Lebensstandard und bei der Lebensqualität die Folge von Berufsunfähigkeit. Um diese persönlich oft schwerwiegenden Konsequenzen zu verhindern, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll.
Dabei haben Interessierte die Wahl zwischen vielen verschiedenen Tarifen, die sich in Preis und Leistung unterscheiden.
Berufsunfähigkeitsversicherung: Unter welchen Voraussetzungen zahlt die Versicherung?
Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung (auch BU-Versicherung oder Arbeitsunfähigkeitsversicherung genannt) zahlt die monatliche Rente aus, wenn Kunden ihren zuletzt ausgeübten Beruf
zu 50 Prozent und
für einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten
nicht mehr ausüben können. Die Berufsunfähigkeit muss von einem Arzt festgestellt werden.
Beim Beantragen der Berufsunfähigkeitsversicherung müssen zudem die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Stellt sich heraus, dass bei Vertragsabschluss bestehende oder vorherige Krankheiten verschwiegen wurden, kann die Auszahlung der Rente bei Berufsunfähigkeit vom Versicherer verweigert werden.
71 Berufsunfähigkeitsversicherungen im Vergleich bei Stiftung Warentest 2021
Für die Finanztest-Ausgabe 05/2021 führte die Verbraucherorganisation Stifttung Warentest einen Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich durch. Dabei wurde 71 Tarife für drei Musterkunden untersucht, die sich in Alter, Rentenhöhe und Beruf unterscheiden.
Der Vertrag soll bis 67 Jahre laufen.
Die Berufsunfähigkeitsversicherungen wurden hinsichtlich ihres Leistungsumfangs und der Anträge miteinander verglichen. Dabei zeigte sich, dass selbst kleine Abweichungen vom Modellkunden große Auswirkungen auf die Kosten haben.
35 Tarife erzielen eine sehr gute Bewertung. Auffällig sind dabei die Kostenunterschiede zwischen den Berufsunfähigkeitsversicherungen. Die folgende Übersicht zeigt die sechs am besten bewerteten Berufsunfähigkeitsversicherungen des Vergleichs von Stiftung Warentest sowie deren Jahres-Nettobeitrag je Musterkunde.
Passende Berufsunfähigkeitsversicherung finden: Was bieten Rechner?
Wer sich für eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) interessiert, sieht sich mit zahllosen Angeboten konfrontiert. Rechner im Internet können dabei helfen, eine Vielzahl von Tarifen gegenüberzustellen. Dazu müssen Interessierte einige Angaben machen:
Wann lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Statistisch gesehen gibt jeder vierte Arbeitnehmer gesundheitsbedingt seinen Beruf auf. Dafür gibt es unterschiedliche Ursachen.
Berufsunfähigkeit - Ursachen für eine Berufsunfähigkeit nach Altersstufen
Gesetzliche Leistungen: Ab wann und wie lange wird Krankengeld gezahlt?
Viele unterliegen dem Irrglauben, dass sie in ein Sicherheitsnetz aus gesetzlichen Leistungen fallen, wenn sie berufsunfähig werden. Richtig ist: Wer gesundheitsbedingt im Job für längere Zeit aussetzen muss, bezieht zwar Krankengeld. Dieses wird jedoch nur für einen bestimmten Zeitraum gezahlt. Zudem steht es nur Personen zu, die mit ihrer Krankenversicherung ein Krankengeld vereinbart haben. Während dies bei Angestellten immer der Fall ist, müssen Selbstständige genau darauf achten.
Wer überhaupt nicht mehr arbeiten kann, hat Anspruch auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Sie zahlt jedoch nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens aus. Ohne zusätzliche finanzielle Sicherheiten wie eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist es unmöglich, den Alltag wie gewohnt weiterzuführen.
Übersicht der gesetzlichen Leistungen bei Arbeits- und Berufsunfähigkeit
Welche Leistungen bietet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei Berufsunfähigkeit eine vom Versicherten festgelegte monatliche Rente aus. Dabei ist es unerheblich, ob dieser seinem zuletzt ausgeübten Beruf wegen einer Erkrankung oder eines Unfalles nicht mehr nachgehen kann. Hier unterscheidet sich der Versicherungsschutz von einer privaten Unfallversicherung. Bei ihr sind Krankheiten in der Regel ausgeschlossen.
Die Höhe der monatlichen Rente sollte ausreichen, um laufende Kosten wie Miete, Kreditzahlungen, Einkäufe und Versicherungen etwa zur privaten Altersvorsorge zu decken. Als grobe Orientierung für die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente gelten 80 Prozent des Nettohaushaltseinkommens als angemessen.
Neben der Kernleistung, der monatlichen Rente bei Berufsunfähigkeit, sollten Interessierte auf weitere wichtige Leistungen achten.
Wer braucht eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Grundsätzlich sollten folgende Personen eine private Berufsunfähigkeitsversicherung anstreben:
Hauptverdiener in Anstellung
Selbstständige / Freiberufler
Finanzieller Schutz durch Berufsunfähigkeitsversicherung: Wie hoch ist der Beitrag?
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von vielen Faktoren ab, beispielsweise:
- Alter
- Beruf
- Höhe der monatlichen Rente
- Gesundheitszustand
- Versicherungsdauer
- Hobbys
Je jünger und gesünder eine Person beim Versicherungsabschluss ist, desto geringer ist der monatliche Beitrag. Einen großen Einfluss auf die Prämien hat die Risikogruppe des Berufs. Daher haben es besonders Handwerker schwer, eine bezahlbare Versicherung zu finden. Einer Auswertung der Ratingagentur Franke und Bornberg zufolge zahlen zum Beispiel Maurer über fünf Mal mehr im Monat als Mathematiker oder Diplom-Ingenieure.
Um ihre Kosten zu senken, können Interessierte die Höhe der BU-Rente gering halten oder die Leistungsdauer verkürzen. Allerdings sollten sie sich diesen Schritt gut überlegen, da dadurch eine Einkommenslücke entsteht. Um keine falschen Entscheidungen zu fällen, ist es sinnvoll, sich bei Fragen zur Beitragssenkung durch einen Versicherungsexperten unterstützen zu lassen.
